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  社区首页 > 95555 > 理财保险 > 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财”
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:30
CPI到底有多可怕?

    强制储蓄,是理财规划中必不可少的一个环节。毕竟,人生中有太多的长期目标,而诸如结婚、生子、子女教育、改善住房、退休养老等,无一不是需要耗费大量金钱的目标。正因此,我们必须为此早做准备,及早从收入中留出一部分来进行强制储蓄。
 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:31
强制储蓄,该储蓄多少,从理论上说,不过是一道简单的计算题。知道未来需要多少钱,还有多少时间可用于储备,假设的投资收益又是多少,利用相关的计算器或者软件,便可以快速得到答案。然而,得到答案是容易的,但得到更稳妥的答案却不是容易的。

    以退休金的储备为例,对于一个30岁的男子而言,如果希望30年后退休时,每月开支能够维持在当下每月3000元的水平,那么我们就必须考虑到通货膨胀导致货币购买力贬值的问题——这也就意味着要维持目前的生活水平,30年后每月3000元的收入是远远不够的。而选取怎样水平的通货膨胀率来进行购买力的调节,将影响到你的强制储蓄目标。

 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:36
在传统上,许多理财师会选取3%的通货膨胀率来进行强制储蓄的规划,不仅在于2%-3%的通货膨胀一般被经济学视为有益于经济的良性通胀并成为许多政府调控的上限,而且从美国过往历史的经验数据来看,的确也是一个比较靠谱的数字。不过,去年上半年引发全民关注的CPI短期暴增时段,却是让许多人对于CPI的担心大大增加,从而许多理财师在帮客户计算强制储蓄时,往往也会顺应潮流选取更高的通货膨胀率,比如5%。

 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:40
 可别小看从3%到5%这2个百分点的跳跃。用每年3%的通胀率调整,今年3000元的购买力相当于30年后的7281元;但是若以5%的通胀率调整,则成了12965元!而要达到这样的积累,势必大大提高目前每月的强制储蓄金额,这也就意味着必须以降低目前的生活水平为代价。

 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:41
对理财师而言,采用3%亦或5%的通胀率,或许只是一念之间的事,但对于我们这些需做理财规划的客户而言,可是每月生活水平的问题。因此,是否需要对通货膨胀做如此悲观的假设进而导致储蓄大量挤占收入降低现有生活水平,这却是一个需要再三思量的问题。

 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:42
四金效应不可忽视

    为了达成某些长期理财目标,我们必须进行强制储蓄。但是,强制储蓄绝不仅限与你自己存银行或者买基金之类行动——事实上,我们的社会保障体系中亦包含了相对应的环节——对上海的劳动者而言,“四金”中的住房公积金和养老保险金便是不可忽略的强制储蓄。

 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:43
以养老保险金为例,机关、事业单位、企业、社会团体等单位的劳动者,按照缴费基数个人缴纳8%,单位缴纳22%;住房公积金则是同样按照缴费基数,单位和个人各缴纳8%,此外部分单位还会缴纳1%-8%的补充公积金。对于不少单位福利较好,个人收入较高的工薪者,这两金的每月缴纳额亦非小数目,尤其是住房公积金这块甚至可以成为还贷时的重要资金来源。

    由于四金均在税前扣除,所以许多人往往忽视了这块收入,在与理财师沟通个人情况时往往没有告知这块的每月缴纳额以及已有累计额,而不少理财师因为种种原因往往也会忽略询问这块储备,这必然会导致在测算强制储蓄金额时出现高估,额外增加了储蓄压力。
 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:44
所以,在与理财师沟通时,不妨将这一块内容作为一个“考核”的内容。不主动提起,而是留待观察理财师是否会主动询问并在进行理财规划时将相关因素考虑进去——是的,有的理财师在考虑种种因素后可能会建议客户在不考虑养老保险金的前提下另行构建自己的养老储蓄——不过这种主观“排出”和始终“遗忘”是截然不同的。若理财师始终“遗忘”此块因素,那么也许你该考虑是否要更换一位更靠谱的理财师。

 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:46
职业发展存在变数?

    理财规划,绝非一道简单的数学题。人的发展,有太多的因素需要考虑,而对于一个合格的理财师而言,客户的职业发展同样是不可忽视的问题。
 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:47
是的,作为金融学下的一门分支,理财规划关心的核心问题是未来的现金开支,投资收益,以及当下的现金收入。但是,在现实生活中,对于当事人而言这些因素绝非冷冰冰的数字,也不是一个机械的变量,而是与真实的生活休戚相关的。而职业发展,则在很大程度上决定了客户未来现金流的变化情况。

 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:47
所以,一个合格的理财师,应该对于你和家庭主要成员的职业和稳定性加以考量。不仅仅考量你目前的收入情况,更应考量你所在的行业前景如何,综合考虑才能判断你目前的收入水平是否存在周期性,是否具有持续稳定增长的可能性,亦或会因为经济转型而存在“日薄西山”的可能?客观够判断你的高收入究竟是来自好运气还是真材实料。
 
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Re: 那些理财师没说的事:看我如何自学成“财” 2012-07-04 下午 16:48
当然,理财师毕竟不是专业的人力资源人才。这就需要你对于自身和家庭成员的职业规划和职业发展有一个比较深刻的了解,这样在理财师进行询问了解情况的时候,你能给以对自己职业前景的初步判断,使他在了解相关情况的基础上,能够给出更好的解决方案——同样的道理,若你的职业存在很大的不确定性,而理财师却对此视而不见而只是忙于套用公式做算术,这样的理财师,不值得你信任。

 
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