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你了解你的信用纪录吗 哪些疏忽可能造成信用污点 2009-11-10 下午 16:34

  为自己的信用把把脉 哪些疏忽可能造成信用污点

  带上身份证轻松可查信用记录

  只需要带上身份证原件和复印件,再填上一份《个人信用报告本人查询申请表》,就可以查到自己的“个人信用报告”。在央行上海总部和渣打银行举办的个人信用报告查询和个人信用健康诊断活动上,记者填妥了资料后,拿到了一份详尽的个人信用记录。

  个人身份信息、居住信息、职业信息、信用卡明细交易(包含名下所有信用卡最近24个月的还款信息)、贷款明细信息 (包含最近24个月还款状态)、信用记录被查询记录……“个人查询版”的个人信用报告上,几乎涵盖了所有与个人信用有关的内容。

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  如何看待征信立法中不良信用记录保留问题

  目前尚未计划将醉驾纳入征信范围

  “怎么会有那么多次逾期还款记录,难怪上次我申请的房贷时,银行说我信用记录不良,结果首付从2成升到了3成。”一位查完个人信用报告的市民告诉记者,因为有5张信用卡,还款日期分散,有好几次都是在收到银行的逾期提示短信后才去还款,没想到就这样在信用记录留下了 “污点”。“没想到信用卡还款晚了几天,都会有记录,还影响了我的房贷,看来以后一5定要准时还款。 ”这位市民表示。

  “看来贷款买车的计划要放一下了。”顾小姐在广告公司工作,月收入000元,最近她想申请贷款买辆车,计划贷款10万元。

  在提交了自己贷款计划及收入信息后,个人信用健康诊断活动上的银行工作人员告诉她,她的申请未能获得初步审批。原因是虽然她的信用记录良好,但是通过征信系统中查到,由于去年顾小姐在今年初贷款买了一套房子,现在每个月还有2000多元的房贷要还,银行考虑了顾小姐收入与她的支出后,认为其还贷能力可能存在问题,所有没有通过她的贷款申请。

  专家点评

  形成讲信用的社会风气

  中国人民银行上海总部金融服务二部副主任娄荣民先生表示,近年来,人民银行加快推动以全国联网的个人和企业征信系统为核心的征信体系建设。目前,征信系统在防范信贷风险、维护金融稳定、提高货币政策传导效率、优化金融生态环境、推动社会诚信体系建设等方面发挥了积极的作用,同时,也有效地规范了个人和企业在其他领域的重要经济活动,诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气逐渐形成。 ”

  截至2008年底,人民银行全国联网的个人征信系统共收录6.4亿人信息,其中有信贷记录的人为1.4亿、借款人694万户,同比分别增长37%和13%,接入金融机构分别为583家和868家。上海共收录1800多万人,信贷余额为4500亿元,日均查询分别占全国的1/5。

  作为负责企业和个人征信系统(又称企业和个人信用信息基础数据库)的建设、运行和管理的权威机构,中国人民银行征信部门近日提供的数据显示,截至2009年6月30日,个人征信系统共开通查询用户15.5万个,2009年累计查询次数为10103.6万次,比去年同期增加43.1%;单日(3月23日)最高查询次数达到104.4万次。从这些数据可以看到,越来越多的中国消费者开始主动查询自己的个人信用报告,这表明中国消费者对自己个人信用的关注和重视正逐渐增强。

  市民对征信系统有诸多误解

  □李伟

  误解一:花钱可以删信用污点

  一不小心留下了信用污点,后果轻则申请不到信用卡,重则办不了房贷等各项贷款。那有没有办法消除个人信用污点?

  “听说现在不良信用记录可以删除,不知道是不是真的。”赵先生告诉记者,最近他在办理第二套房贷时被银行拒绝了,原因是他的第一套房贷有多次逾期还款的不良信用记录。眼看房子就要被别人买走之时,赵先生听说现在有中介公司可以帮人删除不良信用记录,网上一查果然有很多类似的中介。中介宣称,给钱就能帮助消除不良信用记录,每条报价在3000元到1万元不等。姜先生很想试一试,于是请记者探探虚实。

  记者在网上搜索发现,一些网站打出了消除不良信用记录黑中介的广告。拨通电话号码与其中一家公司取得联系。

  “你先到人民银行打一份自己的信用报告给我,半个月左右就能帮你清除不良记录。费用是5000元,先付一半,删除成功后再付另一半。”黑中介说。

  当记者询问如何操作时,黑中介称,“我们能搞定银行内部,银行打报告就可以删掉记录了。我们已经做了很多笔了,全部都能搞定。 ”

  记者随后采访了银行人士,“这很可能是诈骗,个人信用记录有严格的管理流程,要修改也没有那么容易。 ”

  据介绍,央行设置了异议处理处。如果商业银行确实由于录入或者数据错误导致个人信用记录出现了不应该有的污点,则可向央行异议处理处出具报告反映,经严格审查,才能进行修改。商业银行违规修改征信数据,央行将会对其处罚。

  误解二:信用记录不是终身制

  “银行征信系统的不良信用记录并不是一份 ‘黑名单’。”业内人士表示,个人征信记录只是一个数据库,真实客观记载客户的信用记录,不做任何评价。

  根据之前国务院法制办就 《征信管理条例(征求意见稿)》(以下简称《条例》)公开征求意见。《条例》首度提及个人负面信用记录最长保留7年,其中个人不良信用记录保存5年。

  目前,信用记录也只是银行参考的一个因素而已,不同的商业银行有不同的标准,对待方式有重有轻,但肯定不会因为有不良信用记录而 “一棒子打死”。可能有的客户因为记录中显示曾有一笔贷款逾期还款而无法申请按揭,但也有人虽屡屡延期还款,却仍能顺利得到房贷,并享受优惠利率。

  业内人士表示,不少市民对征信体系不了解,而在产生了信用污点之后,希望能消除,这样的心理很容易被不法分子利用,受骗上当。银行人士提醒市民,个人信用需要市民在生活中好好维护,如果之前出现了逾期污点,没有办法消除,只能不断修正,也就是从现在起多加注意,重新建立起自己的信用记录,污点不会伴随终身。

  当心疏忽造成信用“污点”

  “睡眠卡”产生年费

  现在有不少市民为了得到赠品而申请信用卡,待信用卡批下来之后,却没有激活信用卡,而是卡片成为了“睡眠卡”。但是殊不知“睡眠卡”也是需要交纳年费的,若不缴纳就会产生不良的信用记录。如因某种特殊原因造成“睡眠卡”也必须及时与银行交涉,讲清情况。

  因为喜欢赠品而办理信用卡或是为了帮朋友而开卡的市民,要记得拿到信用卡后及时注销自己不需要的信用卡,以免产生年费。

  少算利息欠息逾期

  在贷款利率上调的时候,个人住房贷款的利息也会增加,而有些粗心的市民仍按原金额支付 “月供”或分期,还款不足,从而造成欠息逾期。有房贷的市民,在每次利息调整之时,应该及时查询自己应还款金额,确保每月能准时、足额地缴纳“月供”。

  联系方式变化未通知银行

  不少人发生不良信用记录是因为家庭住址变更,手机号码变更等原因没有收到银行对账单或还款通知,结果造成逾期还款。当个人基本信息变更时,如家庭住址和手机号码变更等,应尽快通知与自己有发生业务关系的金融机构。

  个人资料被盗用

  由于居民身份证和身份信息被盗用情况越来越多,给当事人信用档案产生负面信用的情形也屡见不鲜。为此,市民不要轻易将身份证件借与他人;在向他人提供身份证复印件时,最好在身份证复印件有文字的地方标明用途,同时加上“复印件无效”字样。

 
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